Real Estate - Investment - 老瞎瞎说：忽悠财产保护Assets Protection(转载）

[QIANSHUIBA]

老瞎瞎说忽悠财产保护Assets Protection

记得以前写过一个类似话题的帖子。本想找出来编辑一下，翻了半天也没找到，只得重新码字。

如我预告贴说说，这是一个巨大的话题，至少对我的知识和表述能力来说是个巨大而且复杂的话题。重复这话的目的在于重申本贴内容纯属不懂装懂，往好说也就是个抛砖引玉。本帖涉及的方面是很严肃认真的。如果您对任何一个方面感兴趣，并想采取行动，敬请自己去认真学习弄懂，然后请教有执照有资格有经验的专业人士。老瞎恕不承担任何连带责任。

进入具体内容之前，我希望跟大家分享一个这方面学习后觉得最有价值的一个说法：在美国考虑财产保护Assets Protection的理想境界是什么？就是能让自己在个人资产账目上一穷二白，同时又能够保持对自己的财产有最大限度的控制和支配。以鸟语说就是：”Own Nothing, but Control Everything.” 之所以说是理想境界，就是说，这个境界仅属理想。完全做到是很难的。一般而言，钱越少越容易做到，钱越多越难做到。

举例说明：
1、极端例子：普通人，连银行账号都没有，自己的口袋就是自己的银行。就算你有个几千几万美元、乃至几十万，上百万美元的net worth。只要都是可流动的（liquidable assets ）也很容易做到 Own Nothing, but Control Everything。因为你可以轻易地把财产变成现金或高价值的什么实物，比如说昂贵的裸钻，体积小、重量轻，容易贮存，不容易减值。随便往哪里一塞，只要您懂得 “财不露白”的道理，不满世界告诉人家你多有钱。不会有人知道你有多少钱。至少你是个账面上的穷人。而所有的钱你都可以理论上自由支配。
2、上面的例子太极端，还是说说符合大多数小地主，挣W2的人的例子。
资产形式通常为几类：银行账号里的钱，现金，家里的车，自住房（市值减去欠银行的按揭本金），投资房（市值减去欠银行的按揭本金），家里的金银细软，家俱、衣物、电器、艺术品古董、七七八八的有价值的各种器物(personal properties); 各种持有的证券，退休账户等等等等。尽管其中退休账户受到联邦法某种保护，不容易被别人（债主、原告）追讨，但是其他财产除了你家里的个人财产不对公众公开以外，你的其他财产几乎都是对别人（债主、原告）公开的。很难不经过一番努力就做到Own Nothing, but Control Everything。
3、特有钱的人是什么情况呢：例子2里面提到的资产形式他们都有，只是数额大得得多。还会有很值钱的公司的股份，持有各种房地产，拥有各种不断带来财富的其他形式的财产。这些人因为有足够多的钱，通常由专业的法律人士，理财人士为他们提供整套的财产保护和理财以及税务服务。通常这些家庭一旦有孩子诞生，都会有认为他们设立必要的某种信托基金(trust)。一旦有家里人经历任何婚姻变化，也都会有相应的信托调整，以最大限度地在财产继承分配上反映财产拥有人的意愿。通俗些说，有钱人家的财产都会被置于某种信托之下。理想状态下，美国有钱人的名下是没有什么钱的。不是说他们连银行账号都没有，或者是说把自己的私人开销跟公司开销混在一起（这是违法的，最低限度在IRS眼里是不可以的）。有钱人的私人账号里恐怕钱并不很多，大量的可流动平时可花的钱会置于信托名下的银行账号中，银行账号的持有人可能是XYZ Trust。所以他们用这些账号里的钱时跟我们用私人支票没什么不同。
（声明：老瞎是穷人，理财上跟这里的大多数人没啥不同，有钱人的状况都是道听途说。说的不对您一乐就算了，别抬杠。：）
投坛常能见到某些所谓成功人士BSO，希望给别人留下自己多么多么成功，多么多么有钱的印象。其实你有多少钱跟别人有啥关系，你也不拿出来给别人花，让别人爽。No one cares for sure. 其实您是否真算有钱人很容易检验。关起门来审视一下您的财产还有多少仍然还在您的个人名下，就知道了。如果您还有大量财产仍然在自己或者家人的个人名下，很遗憾，您在美国还不能算有钱人。真进入了有钱人行列，就算您没听过老瞎忽悠的这些，也早就有人主动冲上来为您提供这类服务了。如果您有很多钱，并且基本做到了Own Nothing, but Control Everything。恭喜您，您是某种意义上的美国的有钱人了。LOL

忽悠了这么久，咋还没进入主题呢？原因是老瞎来美国二十多年的自认为最有价值的学习体会是理解了美国最能挣钱的人是那些真明白了钱的流动规律的人们，挣钱理财的第一要诀是要明白钱是从哪来怎么来的，怎么来的，最后钱到哪去了，如何去的。不明白这些，就很难理解美国的经济体系和法律体系以及税务体系。这也是为啥我觉得华人第一代移民以其推孩子爬藤做大科学家不如诱导孩子进好的商学院来得实惠。（这是老瞎的鼠目寸光见解，不值得参考）

老瞎愚钝，从来没真正弄清楚钱的来龙，不过大致弄清去脉也挺有价值的。每个人一生一世辛辛苦苦挣来的钱都到哪儿去了呢？
1、维持再生产，消费掉了；
2、不幸遇到啥万一，赔掉了（可能是投资失败，可能是吃了官司，被判决巨额赔偿）
3、交税交掉了，被杀贫济富了，被杀贫济贫了。
4、一辈子没舍得花，最后遗产税被痛斩一刀，交了遗产税。
第一条属于不得不花，一日三餐，一顿不吃就饿得慌。第三条经过合理规划可能能被限制在可接受的公平范围。第二条的投资失败我不知道能说什么，后一半是我们今天面对的问题。第四条也可稍微涉及。

瞎猜：这里的小地主们脑子里转得最多的，最担心的是这万一吃了官司咋办。

毕竟在美国生活过的华人移民都理解在法治社会生活就要遵纪守法，问题是那个万一呢。尤其是几乎人人都听说过世界上超过50%的律师都住在美国，这片土地上据说是“Everyone sues everyone”。不论你多么遵纪守法，谁也保不住一辈子不吃官司，特别是专门跟穷人打交道的小地主会不会成为穷房客、刁民、讼棍眼里的待宰肥羊？就算小心守法一辈子，万一某件事情疏忽了吃了官司怎么办？

先说遇到官司可怕吗？据老瞎有限常识，美国的法官在法庭上还是很依法办事儿的。有朋友抬杠：那欧杰辛普森案怎么说，那个麦当劳被热咖啡烫了的老太太被赔巨款案子怎么说？那个RV驾驶员设定了自动巡航到后面倒咖啡出车祸获赔案子怎么说？（不了解这些著名案例的朋友可以自己去网上狗出来自己欣赏。）注意：这几个著名案例都是一群大牛著名律师的杰作。没有一个这样的律师是免费主持公平正义的。欧杰辛普森案据说是他自己掏腰包支付了巨额律师费，后两案都是涉案大公司购买的保险支付了法律费用和赔偿。

美国的法律诉讼，特别是民事赔偿诉讼通常都是冲着钱去的，很少有国内那种仅仅索赔一人民币的所谓出口气官司。那种官司如果在美国是没得打的。第一法庭法官是公共资源，都是纳税人税款支付的。法官绝对不会轻易陪着无理取闹的诉讼人逗闷子玩儿的。一旦被认定如此，法官常会选择取消此案，并对当事人警告！！另外，只要不是法庭为穷人指定的免费公益律师，律师一定会收费的。律师收费大致分两类，一类是事先约定按时耗收费，就是一个小时多少钱，有时会是先交多少，后续的再寄账单。另一类是稳赢的赔偿官司，律师也许选择事后收取赔偿金的一定百分比。律师执业通常以牟利养家糊口为基本原则，很少会选择冒风险白出力，最后收不到钱。再牛的律师遇到付不出钱的穷光蛋也常常会束手无策，所以当对地主提起诉讼的原告有意愿找律师告地主时，律师通常了解案情后会先问原告打算如何支付律师费。如果原告无钱支付，律师就需要评估案情胜算概率，以及被告资产情况如何。一旦发现被告名下几乎一文不名（own nothing or almost nothing），律师往往会选择劝告原告另请高明，下一个律师极可能又是同样程序和结果。总不能指望律师做活雷锋吧：）

万一！万一有免费公益律师或者有那么一个活雷锋律师接了案子咋办？两种情况：一种是地主胜诉，这样万事皆休，该干嘛干嘛去。一种是败诉赔偿，这就复杂了。如果被诉主体是LLC加地主本人。由于LLC的有限责任，赔偿金额将被限于该LLC的资产范围内。如果LLC资不抵债，那也就只能如此了，由美国的公司法决定的是不会被某个法官轻易推翻的。追诉到本人败诉了的话，据说就是无限责任了。当然你也可以选择资不抵债宣告破产。不过、、、

小地主入门第一课恐怕就是入行先买保险，先是地主险(landlord insurance)，然后是考虑买雨伞险（Umbrella Insurance）；超出地主险覆盖的部分，雨伞险就开始起作用了。小问题：雨伞险该买多少？这其实是两个问题，你要先问自己第一你自己有多少财产有被别人追诉的风险，第二是你打算花多少钱，经历多大的多麻烦来取得自己需要的保险额度。雨伞险多少有些再保险(Re-insurance)的意味，购买费用（insurance premium）相对较低，通常一百万的保险额仅耗费两百美刀左右。有朋友会问，这么便宜还不使劲儿往高买？问题是相当多的雨伞险公司当你要求把伞险加到两百万以上后，卖给你之前，会要求你提供极为详尽的个人资产明细表。通常小地主也许没有意愿这样做。

接着上面的官司继续说。如果地主买了地主险和雨伞险。一旦被诉讼，可能涉及保险公司赔付，保险公司就先坐不住了。注意：保险公司不是慈善机构，是牟利经济体。一旦面临官司赔付，保险公司的法律团队就会自动卷入，在法庭上打他个七荤八素。大家都知道保险公司都是有超深口袋的大佬，雇佣的律师通常不会是无资历经验的菜鸟。保险公司不论有多深的口袋也不会轻易不战放弃，主动认输赔付的，除非他发现，接受庭外和解对他最合算。

万一！万一保险公司这道防线也没顶住咋办？

太长了，又臭又长，到现在还没谈及信托，别急，下面就说了。先贴这些，下面继续写，再贴。板砖太多就闭嘴了，哇哈哈哈。