Social Security对湾区高收入科技工作者来说是个反直觉的资产：每年交进去不少钱（2026年员工工资$184,500以下的6.2%，即最高约$11,439/年），但它的收益逻辑完全不像普通金融资产。
核心机制是AIME——SSA把你收入最高的35年做通胀调整后计算月均，再用递减公式算退休金。"35年"是关键分母。
如果你的实际工作年限是10年（F-1来美的前5个日历年一般不交FICA、不积累quarters，H-1B转身份后才开始，所以11年在美可能只有7-8年缴费记录），剩下25年按零计算，月均收入被稀释到约35分之10。对于一直在Social Security taxable maximum附近工作的工程师，稀释后的AIME大概落在$4,000到$5,000区间，经过递减公式后月退休金估算约$800到$1,200之间。这是粗略范围，具体数字用SSA官网的计算器更准。
作为参考，2026年满额月退休金是$4,152（full retirement age领取）。10年工作的话，大约是满额的20%-30%。
两个结构性问题值得单独说：
第一，40-quarter门槛是悬崖不是斜坡。39个quarters退休金是零，达到40才解锁资格，没有"交了快10年差点就能拿"这个选项，差一个就什么都没有。
第二，中国大陆背景的人在这件事上处于结构性劣势：美国和德国、日本、韩国、加拿大等30个国家签有totalization agreement，允许两国工作年限合并计算来达到40-quarter门槛。日本公民在美国只有28个quarters，如果在日本有足够年限，合并后就够了。中美之间没有这个协议，你的每一个quarter都只能靠美国的工作年限累积，没有任何补差机制。
从IRR角度看，当前有36-39个quarters的人，再工作1-2年解锁40-QC，相当于在已有大量沉没成本的基础上用边际时间换取一笔终身月付收入流——这个计算比"要不要开始交Social Security"简单很多。对于只有20几个quarters的人，Social Security更接近沉没成本，不应该成为留美决策的主要权重。
最准确的做法是登录ssa.gov建立my Social Security account，看自己实际的credited quarters和收入记录。上面也有退休金估算功能。
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