前公司的401k账户有必要变成IRA吗？

[Fastest]

听说要到退休十年前要开始请人理财、挪这些东西。

先不急啊，先等着吧。

[QQ12358]

rollover之前，假定你的traditional IRA is zero dollar, 做backdoor Roth不用交任何税的。

rollover之后仍然可以做backdoor Roth, 但是要用那个 pro-rata rule 要求你去交税的。

如果你在当年之内把 401K rollover 过去的 traditional IRA 都给转成了 Roth, 继续backdoor Roth没有问题 。 由于pro-rata rule to your total IRA balance at year-end, not at the time of conversion， 当年就可以做backdoor Roth。

但很少有人愿意把所有的 401K （除非balance 很低）都转成了 Roth， 那样交的税就太高了，很多人都想等到工资低的时候去 转成 Roth。或者每年就转一点点成Roth， 那样税率就不会太高的。


-----------------------------------------------
The pro-rata rule for backdoor Roths
The IRS requires rollovers from traditional IRAs to Roth IRAs to be done pro rata. Here's how it works: When determining your tax bill on a conversion from a traditional IRA to a Roth IRA, the IRS is going to look at all of your traditional IRA accounts combined.

If all of your traditional IRAs combined consist of, say, 70% pre-tax money and 30% after-tax money, that ratio determines what percentage of the money you convert to a Roth is going to be taxable. In this example, no matter how much money you convert or which IRA account you pull the money from, 70% of the amount you convert to the Roth will be taxable. You can't choose to convert only after-tax money; the IRS won't allow it.
[2]


And a word about timing: the IRS applies the pro-rata rule to your total IRA balance at year-end, not at the time of conversion.

这些词汇听着更混淆了。

The IRS requires rollovers from traditional IRAs to Roth IRAs to be done pro rata? 那我问题的rollover 不是这个rollover, 可能我没问清楚。这句的rollover ，在我听起来是backdoor roth conversion 。我之前还以为rollover这个词专门指 transfer fund from 401K to IRA 这个过程。

假设我有三个账户。401k, traditional IRA, Roth IRA， 401K里面既有traditional balance (单位contribution)又有roth balance(自己contribution)。如果把401k里面traditional balance 转到（rollover）traditional IRA, 把401k里面的roth balance 转到(rollover) roth IRA, 那这个好理解，简单明了，暂时不交税。

如果把401k里面的全部钱（traditional balance and roth balance) 转到（rollover) Roth IRA，这个过程和每年另外的$7000 限额 backdoor roth conversion (Traditional IRA to Roth IRA, $7000 limit for age < 50, for year 2024), 有什么关系？

上面说的"Roll over 了不能作back door roth", 我把它理解成了如果钱从401k 转到了 roth IRA （rollover），那就不能做 backdoor （我以为是另外的$7000限额）。这两者好像独立的事情，没啥关系。是不是我理解错了，是不是说钱从401k转到traditional IRA (rollover)之后，在traditional IRA里面的钱就不能做backdoor conversion了？

不过这些细节对我来讲，暂时用不上，等退休离职后再说，现在只需要每年几千的backdoor roth conversion。

[nk]

这些词汇听着更混淆了。

The IRS requires rollovers from traditional IRAs to Roth IRAs to be done pro rata? 那我问题的rollover 不是这个rollover, 可能我没问清楚。这句的rollover ，在我听起来是backdoor roth conversion 。我之前还以为rollover这个词专门指 transfer fund from 401K to IRA 这个过程。

假设我有三个账户。401k, traditional IRA, Roth IRA， 401K里面既有traditional balance (单位contribution)又有roth balance(自己contribution)。如果把401k里面traditional balance 转到（rollover）traditional IRA, 把401k里面的roth balance 转到(rollover) roth IRA, 那这个好理解，简单明了，暂时不交税。

如果把401k里面的全部钱（traditional balance and roth balance) 转到（rollover) Roth IRA，这个过程和每年另外的$7000 限额 backdoor roth conversion (Traditional IRA to Roth IRA, $7000 limit for age < 50, for year 2024), 有什么关系？

上面说的"Roll over 了不能作back door roth", 我把它理解成了如果钱从401k 转到了 roth IRA （rollover），那就不能做 backdoor （我以为是另外的$7000限额）。这两者好像独立的事情，没啥关系。是不是我理解错了，是不是说钱从401k转到traditional IRA (rollover)之后，在traditional IRA里面的钱就不能做backdoor conversion了？

不过这些细节对我来讲，暂时用不上，等退休离职后再说，现在只需要每年几千的backdoor roth conversion。

这个楼里讲的 roll over 是指401K 到 IRA。 而那个 pro rata的 rollover 是把 traditional IRA 转成 Roth IRA.

把401K 的钱转成 roth IRA 或者 traditional IRA, 和每年的 $7000的 backdoor roth 是独立的。 但是如果把401K 的钱转成后会有很多的traditional IRA，那么做backdoor roth 的那$7000就会要按照那个 pro rata规则来交税的。

注意一般做$7000 的backdoor 有两步
1. 把$7000 放在 traditional IRA
2. 把traditional IRA的 $7000 转成 Roth IRA

如果一开始 traditional IRA (把你的所有帐号加在一起）的balance 是0， 第二步不用交税
如果一开始 traditional IRA 开始已经有了很高balance （比如把401K rollover 到 traditional IRA)，那么第二步就要按照那个pro rata规则来交税。

如果一开始 traditional IRA 开始已经有了很高balance，第二步也可以把所有的 traditional IRA （远远高于$7000) 转成 Roth IRA，很多人不愿意这么干，因为要交很多的税。

[QQ12358]

而那个 pro rata的 rollover 是把 traditional IRA 转成 Roth IRA.

把这个贴子存起来，以后退休离职后做参考。

那我理解混淆了，这个pro rata rollover 对我来讲陌生词汇，好像用不到。我traditional IRA 大部分时间都是zero balance, 钱进来后，过几天settled之后就backdoor roth conversion 转到 roth IRA了，这几天在traditional IRA没有任何gain/loss，我用的词汇是conversion, 不是rollover，我还以为rollover专门指401k到IRA这个过程。我的traditional IRA contribution 本身也不能deductible，https://www.irs.gov/retirement-plans/ir ... ion-limits。

[wanmeishijie]

这个楼里讲的 roll over 是指401K 到 IRA。 而那个 pro rata的 rollover 是把 traditional IRA 转成 Roth IRA.

把401K 的钱转成 roth IRA 或者 traditional IRA, 和每年的 $7000的 backdoor roth 是独立的。 但是如果把401K 的钱转成后会有很多的traditional IRA，那么做backdoor roth 的那$7000就会要按照那个 pro rata规则来交税的。

注意一般做$7000 的backdoor 有两步
1. 把$7000 放在 traditional IRA
2. 把traditional IRA的 $7000 转成 Roth IRA

如果一开始 traditional IRA (把你的所有帐号加在一起）的balance 是0， 第二步不用交税
如果一开始 traditional IRA 开始已经有了很高balance （比如把401K rollover 到 traditional IRA)，那么第二步就要按照那个pro rata规则来交税。

如果一开始 traditional IRA 开始已经有了很高balance，第二步也可以把所有的 traditional IRA （远远高于$7000) 转成 Roth IRA，很多人不愿意这么干，因为要交很多的税。

那么之前进traditional IRA的7000从哪里来？

Roth IRA那个7000本身不就是税后的钱吗？这个7000的盈利应该不交税

[nk]

那么之前进traditional IRA的7000从哪里来？

Roth IRA那个7000本身不就是税后的钱吗？这个7000的盈利应该不交税

traditional IRA的7000 就是你当年放进去的啊，这个放进去的钱因为收入太高，是不能退税的，因此叫 non-deductible contribution.

[wanmeishijie]

traditional IRA的7000 就是你当年放进去的啊，这个放进去的钱因为收入太高，是不能退税的，因此叫 non-deductible contribution.

traditional IRA按理说是退税的。但是转到自己的roth IRA的话，不该是先算成自己的当年收入才对吗？
lz放进去了多少？超过了限额吗？可能是被这个7000搞混了。

[bam]

traditional IRA按理说是退税的。但是转到自己的roth IRA的话，不该是先算成自己的当年收入才对吗？
lz放进去了多少？超过了限额吗？可能是被这个7000搞混了。

Traditional IRA contribution的tax deduction是按收入phase out的，收入超过一定程度就不可以deduct了