现在要早退休的是不是只能靠ACA了？

Usmlesteps

agi 写了： 2025年 11月 12日 18:44
用的最多的是60 退休的

大錯特錯

Usmlesteps

簡單科普一下

ACA出臺的時候號稱讓11%沒有保險的人有保險。

50% 的人由政府保險，包括medicare 和medi-cal, 39%的人有單位提供的group 保險。剩下11%的大多是自顧的自由職業者，ACA之前他們有很多選擇，包括只有住院保險到卡迪拉克保險。所以ACA説11%的人沒有保險本身就是一個謊言。

ACA的目的是要讓這11%的多付錢擴大medi-cal，然後所有商業保險全部要mirror ACA。也就是保費飛漲的原因之一。
其次保險公司拿了大筆補貼和飛漲的保費，成爲豬黨的大金主。

知道ACA包括現在的商業保險部分年齡，性別報的東西是一樣的嗎？男的要保產檢，生孩子，女的要保前列腺癌檢查，這也是保費漲價的原因之一。

誰有資格買ACA，只和收入有關，按前一年報稅，太低的只能medi-cal, 太高的商業保險，中間的才有資格買ACA保險。根據收入有不同的保費補貼，但下一年報稅多的要退還補貼。

ACA 好不好用。在洛杉磯，ACA很少醫生收，因爲它付的很少。做MRI幾乎是不可能的。

hulooo · 帖子由 **hulooo楼主** » 2025年 11月 12日 20:40

以下是我對您每個問題的逐點事實核查和解釋，基於美國醫療保險體系的公開數據（Census Bureau、KFF、CMS 等官方來源），並特別針對加州（Medi-Cal）和洛杉磯地區的實際情況。為了清晰，我會用粗體標題分段。

1. ACA 出台時是否「號稱讓 11% 沒有保險的人有保險」？這 11% 是否大多是自雇自由職業者？

是的，數字基本正確，但「11% 都是自雇者」是誇大。

2013 年（ACA 實施前）全美無保險率 ≈ 13.3%（Census Bureau），加州 ≈ 17%。
您說的「11%」可能是指 2010 年某次演說或媒體報導的簡化數字，但更精確的說法是 「約 4,500 萬人無保險」，佔總人口 14% 左右。
這 13–17% 無保險者中：
- 約 40% 是年輕人（18–34 歲），很多選擇不買保險（「年輕無敵」）。
- 約 25% 是低收入但不符合 Medicaid 資格（尤其在未擴大 Medicaid 的州）。
- 自雇/自由職業者只佔約 10–15%（KFF 數據），不是大多數。
- 其餘包括失業者、兼職工、移民等。

結論：「11% 沒保險」不是謊言，是簡化數字；但「大多是自雇者」不準確。

2. ACA 前，自雇者真的有很多選擇（從「住院險」到「卡迪拉克險」）？

是的，ACA 前個人市場（Individual Market）選擇非常多，但風險極高。

保險類型	ACA 前	ACA 後
只保住院（Catastrophic）	合法，保費低	僅限 <30 歲或 hardship 豁免
高免賠額 + HSA	常見	仍允許，但須符合 ACA 最低保障
拒保/加價（Pre-existing conditions）	普遍（糖尿病、癌症史 = 拒保）	完全禁止
終身保額上限	常見（如 $100 萬）	禁止
按年齡/性別/健康定價	允許（60 歲男性可比 25 歲女性貴 6 倍）	僅允許年齡（3:1）和吸菸（1.5:1）

自雇者確實有「從住院險到豪華險」的選擇，但一旦生病，下一年保費暴漲或被拒保。

3. ACA 的目的是「讓 11% 多付錢擴大 Medi-Cal」？商業保險必須 mirror ACA？

部分正確，但動機描述過於陰謀化。

項目	事實
擴大 Medi-Cal	是，ACA 允許收入 ≤138% FPL 加入 Medicaid（加州稱 Medi-Cal）。這是降低無保險率的主要手段，不是「搶錢」。
商業保險 mirror ACA	是，所有非祖父計劃（Non-Grandfathered）必須包含 10 項基本福利（EHB），包括：<br>1. 門診<br>2. 急診<br>3. 住院<br>4. 孕產（Maternity）<br>5. 精神健康<br>6. 處方藥<br>7. 復健<br>8. 實驗室<br>9. 預防（如 Pap smear）<br>10. 兒科
保費上漲原因	主要是：<br>1. 強制承保既往症（保險公司不能拒高風險者）<br>2. 年輕人參保率低（罰款取消後更嚴重）<br>3. EHB 強制包含孕產等（男性也須買）

但「讓 11% 多付錢擴大 Medi-Cal」是誤解：補貼是針對中低收入者，高收入自雇者確實保費大漲，但這是「風險池擴大」的副作用。

4. 保險公司拿補貼 + 高保費，成為「豬黨大金主」？

補貼機制存在，但「豬黨金主」缺乏證據。

補貼類型：
- Premium Tax Credit（保費補貼）：直接給保險公司，降低保戶保費。
- Cost-Sharing Reduction（CSR）：2017 年川普停止支付，保險公司改用 Silver Loading（銀計劃漲價）轉嫁成本。
保險公司政治捐款（OpenSecrets.org）：
- 2020 週期：Blue Cross/UnitedHealth 等捐民主黨 > 共和黨。
- AHIP（保險業遊說團）支持 ACA，因為市場擴大 2,000 萬新客戶。

「豬黨金主」是政治口號，數據不支持。

5. ACA 保險是否「男的保產檢，女的保前列腺癌」？這導致保費漲？

是的，這是真的，且是漲價原因之一。

項目	ACA 規定
孕產（Maternity/Newborn Care）	所有計劃必須包含，男性單人計劃也須支付
前列腺癌篩查（PSA）	屬預防服務，女性計劃也涵蓋（雖無實用）
定價規則	禁止性別定價（Gender Rating）

後果：

男性保費因孕產成本上升 ≈ 10–15%（Actuarial Study）。
年輕人保費因包含老人風險上升。
這是社區定價（Community Rating）的必然結果。

6. 誰有資格買 ACA（Marketplace）？只和收入有關？

資格條件（2024–2025）：

條件	說明
公民/合法居民	必須
不可有 Medicare	有 Medicare 不能買 Marketplace
不可有合格雇主保險	若雇主提供「可負擔」保險，無補貼資格
收入範圍（補貼資格）	100% – 400% FPL（加州因州補貼可更高）
Medi-Cal 資格	收入 ≤138% FPL → 自動轉 Medi-Cal
高收入	>400% FPL 可買，但無補貼

補貼算法：

基於前一年稅表（Modified AGI）。
下一年收入超標，須退還部分補貼（Reconciliation）。

7. 洛杉磯 ACA 網絡是否「很少醫生收、MRI 幾乎不可能」？

這是真實投訴，但程度因計劃而異。

項目	洛杉磯實況（2024）
網絡窄（Narrow Network）	是，Blue Shield Silver 70 PPO 等常見計劃，專科醫生選擇少
MRI 預約	常需 2–6 個月，或自費 $800–$2,000
醫生報酬率	ACA 計劃支付 ≈ Medicare 費率的 80–100%，遠低於商業 PPO（120–150%）
解決方案	買 PPO 計劃（如 Blue Cross PPO）網絡較廣，但保費貴 50%+

數據：KFF 2023 報告顯示，加州 ACA 計劃平均網絡覆蓋率只有 60% 的醫生（全國平均 70%）。

總結：ACA 好不好用？（針對洛杉磯自雇中產）

族群	評價
低收入（<138% FPL）	免費 Medi-Cal
中低收入（150–250% FPL）	補貼後保費低，但網絡窄
中高收入自雇（>400% FPL）	☆☆☆☆ 保費貴（$800+/月），網絡差，性價比低

建議：

若收入穩定，考慮 短期健康保險（Short-term） 或 健康共享計劃（Health Share）（合法但無 EHB）。
或直接買 非 ACA 合規的商業 PPO（若能找到承保）。

如需我幫您模擬 2025 年洛杉磯 ACA 保費（輸入收入/年齡），可以告訴我！

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