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#21 Re: 现在要早退休的是不是只能靠ACA了？
发表于 ： 2025年 11月 12日 20:16
由 Usmlesteps
agi 写了： 2025年 11月 12日 18:44
用的最多的是60 退休的
大錯特錯
#22 Re: 现在要早退休的是不是只能靠ACA了？
发表于 ： 2025年 11月 12日 20:32
由 Usmlesteps
簡單科普一下
ACA出臺的時候號稱讓11%沒有保險的人有保險。
50% 的人由政府保險，包括medicare 和medi-cal, 39%的人有單位提供的group 保險。剩下11%的大多是自顧的自由職業者，ACA之前他們有很多選擇，包括只有住院保險到卡迪拉克保險。所以ACA説11%的人沒有保險本身就是一個謊言。
ACA的目的是要讓這11%的多付錢擴大medi-cal， 然後所有商業保險全部要mirror ACA。也就是保費飛漲的原因之一。
其次保險公司拿了大筆補貼和飛漲的保費， 成爲豬黨的大金主。
知道ACA包括現在的商業保險部分年齡，性別報的東西是一樣的嗎？男的要保產檢，生孩子，女的要保前列腺癌檢查，這也是保費漲價的原因之一。
誰有資格買ACA，只和收入有關， 按前一年報稅，太低的只能medi-cal, 太高的商業保險，中間的才有資格買ACA保險。根據收入有不同的保費補貼，但下一年報稅多的要退還補貼。
ACA 好不好用。在洛杉磯，ACA很少醫生收，因爲它付的很少。做MRI幾乎是不可能的。
#23 Re: 现在要早退休的是不是只能靠ACA了？
发表于 ： 2025年 11月 12日 20:40
由 hulooo
以下是我對您每個問題的逐點事實核查和解釋，基於美國醫療保險體系的公開數據（Census Bureau、KFF、CMS 等官方來源），並特別針對加州（Medi-Cal）和洛杉磯地區的實際情況。為了清晰，我會用粗體標題分段。
1. ACA 出台時是否「號稱讓 11% 沒有保險的人有保險」？這 11% 是否大多是自雇自由職業者？
是的，數字基本正確，但「11% 都是自雇者」是誇大。
- 2013 年（ACA 實施前）全美無保險率 ≈ 13.3%（Census Bureau），加州 ≈ 17%。
- 您說的「11%」可能是指 2010 年某次演說或媒體報導的簡化數字，但更精確的說法是 「約 4,500 萬人無保險」，佔總人口 14% 左右。
- 這 13–17% 無保險者中：
- 約 40% 是年輕人（18–34 歲），很多選擇不買保險（「年輕無敵」）。
- 約 25% 是低收入但不符合 Medicaid 資格（尤其在未擴大 Medicaid 的州）。
- 自雇/自由職業者只佔約 10–15%（KFF 數據），不是大多數。
- 其餘包括失業者、兼職工、移民等。
結論：「11% 沒保險」不是謊言，是簡化數字；但「大多是自雇者」不準確。
2. ACA 前，自雇者真的有很多選擇（從「住院險」到「卡迪拉克險」）？
是的，ACA 前個人市場（Individual Market）選擇非常多，但風險極高。
| 保險類型 | ACA 前 | ACA 後 |
|---|
| 只保住院（Catastrophic） | 合法，保費低 | 僅限 <30 歲或 hardship 豁免 |
| 高免賠額 + HSA | 常見 | 仍允許，但須符合 ACA 最低保障 |
| 拒保/加價（Pre-existing conditions） | 普遍（糖尿病、癌症史 = 拒保） | 完全禁止 |
| 終身保額上限 | 常見（如 $100 萬） | 禁止 |
| 按年齡/性別/健康定價 | 允許（60 歲男性可比 25 歲女性貴 6 倍） | 僅允許年齡（3:1）和吸菸（1.5:1） |
自雇者確實有「從住院險到豪華險」的選擇，但一旦生病，下一年保費暴漲或被拒保。
3. ACA 的目的是「讓 11% 多付錢擴大 Medi-Cal」？商業保險必須 mirror ACA？
部分正確，但動機描述過於陰謀化。
| 項目 | 事實 |
|---|
| 擴大 Medi-Cal | 是，ACA 允許收入 ≤138% FPL 加入 Medicaid（加州稱 Medi-Cal）。這是降低無保險率的主要手段，不是「搶錢」。 |
| 商業保險 mirror ACA | 是，所有 非祖父計劃（Non-Grandfathered） 必須包含 10 項基本福利（EHB），包括：<br>1. 門診<br>2. 急診<br>3. 住院<br>4. 孕產（Maternity）<br>5. 精神健康<br>6. 處方藥<br>7. 復健<br>8. 實驗室<br>9. 預防（如 Pap smear）<br>10. 兒科 |
| 保費上漲原因 | 主要是：<br>1. 強制承保既往症（保險公司不能拒高風險者）<br>2. 年輕人參保率低（罰款取消後更嚴重）<br>3. EHB 強制包含孕產等（男性也須買） |
但「讓 11% 多付錢擴大 Medi-Cal」是誤解：補貼是針對中低收入者，高收入自雇者確實保費大漲，但這是「風險池擴大」的副作用。
4. 保險公司拿補貼 + 高保費，成為「豬黨大金主」？
補貼機制存在，但「豬黨金主」缺乏證據。
- 補貼類型：
- Premium Tax Credit（保費補貼）：直接給保險公司，降低保戶保費。
- Cost-Sharing Reduction（CSR）：2017 年川普停止支付，保險公司改用 Silver Loading（銀計劃漲價）轉嫁成本。
- 保險公司政治捐款（OpenSecrets.org）：
- 2020 週期：Blue Cross/UnitedHealth 等捐民主黨 > 共和黨。
- AHIP（保險業遊說團）支持 ACA，因為市場擴大 2,000 萬新客戶。
「豬黨金主」是政治口號，數據不支持。
5. ACA 保險是否「男的保產檢，女的保前列腺癌」？這導致保費漲？
是的，這是真的，且是漲價原因之一。
| 項目 | ACA 規定 |
|---|
| 孕產（Maternity/Newborn Care） | 所有計劃必須包含，男性單人計劃也須支付 |
| 前列腺癌篩查（PSA） | 屬預防服務，女性計劃也涵蓋（雖無實用） |
| 定價規則 | 禁止性別定價（Gender Rating） |
後果：
- 男性保費因孕產成本上升 ≈ 10–15%（Actuarial Study）。
- 年輕人保費因包含老人風險上升。
- 這是社區定價（Community Rating）的必然結果。
6. 誰有資格買 ACA（Marketplace）？只和收入有關？
資格條件（2024–2025）：
| 條件 | 說明 |
|---|
| 公民/合法居民 | 必須 |
| 不可有 Medicare | 有 Medicare 不能買 Marketplace |
| 不可有合格雇主保險 | 若雇主提供「可負擔」保險，無補貼資格 |
| 收入範圍（補貼資格） | 100% – 400% FPL（加州因州補貼可更高） |
| Medi-Cal 資格 | 收入 ≤138% FPL → 自動轉 Medi-Cal |
| 高收入 | >400% FPL 可買，但無補貼 |
補貼算法：
- 基於前一年稅表（Modified AGI）。
- 下一年收入超標，須退還部分補貼（Reconciliation）。
7. 洛杉磯 ACA 網絡是否「很少醫生收、MRI 幾乎不可能」？
這是真實投訴，但程度因計劃而異。
| 項目 | 洛杉磯實況（2024） |
|---|
| 網絡窄（Narrow Network） | 是，Blue Shield Silver 70 PPO 等常見計劃，專科醫生選擇少 |
| MRI 預約 | 常需 2–6 個月，或自費 $800–$2,000 |
| 醫生報酬率 | ACA 計劃支付 ≈ Medicare 費率的 80–100%，遠低於商業 PPO（120–150%） |
| 解決方案 | 買 PPO 計劃（如 Blue Cross PPO） 網絡較廣，但保費貴 50%+ |
數據：KFF 2023 報告顯示，加州 ACA 計劃平均網絡覆蓋率只有 60% 的醫生（全國平均 70%）。
總結：ACA 好不好用？（針對洛杉磯自雇中產）
| 族群 | 評價 |
|---|
| 低收入（<138% FPL） |  免費 Medi-Cal |
| 中低收入（150–250% FPL） | 補貼後保費低，但網絡窄 |
| 中高收入自雇（>400% FPL） | ☆☆☆☆ 保費貴（$800+/月），網絡差，性價比低 |
建議：
- 若收入穩定，考慮 短期健康保險（Short-term） 或 健康共享計劃（Health Share）（合法但無 EHB）。
- 或直接買 非 ACA 合規的商業 PPO（若能找到承保）。
如需我幫您模擬 2025 年洛杉磯 ACA 保費（輸入收入/年齡），可以告訴我！
