新未名空间

30年固定7%，还是30年前5年固定6.675%，那个margin rate 2.75%是什么意思，银行发来的材料说最低6.675%最高12.75%，感觉都是坑，谢谢大家给指点一二。

如果是我，我选30年固定7%。我相对保守，不愿意面对太大的不确定性。更何况6.675%和7%差别不大，除非计划在5年内还完，再说我如果计划5年内换完，干嘛不选择15年的房贷呢。

30年前5年固定6.675%：要是5年后房贷利率是百分之十几怎么办？那每个月就要多还很多，这就是不确定性。如果以后利率降到3%-4%,现有的7%也可以重新refinance，不按现在的7%付。

margin rate 啥的不懂,听起来只和Adjustable-Rate有关。30年固定7%简单直接。

个人觉得房贷利率几年后真有可能在10%以上。

五年之後鐵定7%以上。沒必要為了0.25%去冒險。

谢谢两位的建议

花钱买点数合算吗？交$3000，30年固定利率变为6.875%

agittar 写了： 2023年 9月 25日 17:56 花钱买点数合算吗？交$3000，30年固定利率变为6.875%

你自己可以算啊，合不合算，看一个月能少付多少。你要是贷款一个亿，那当然划算了，每个月都少付很多钱。

不过就3000美元而已，一小笔钱，没很难的决定。理论上都会划算的。不然点数卖不出去。

一边是$3000现金，一边是每个月少付多少（不算通货膨胀的话，30年总共大概少付多少），你自己随便选一个。3000如果不算通货膨胀，分摊到30年，每个月只分担八九块钱。

唯一不合算的情况是，比如三四年后利率大幅下降，然后你refinance，然后3000就到此为止。这样子三四年时间帮不了你节省3000. 但近几年内利率下降的可能性太低。估计时间一久，十年八年期间总共少付的，就够本3000.

是我的话我会选 5Y ARM. 个人觉得利率在五年内一定会跌的。 要是现在这样的高利率继续保持5年还不下跌，美国政府会先扛不住

QQ12358 写了： 2023年 9月 25日 18:02 你自己可以算啊，合不合算，看一个月能少付多少。你要是贷款一个亿，那当然划算了，每个月都少付很多钱。

不过就3000美元而已，一小笔钱，没很难的决定。理论上都会划算的。不然点数卖不出去。

一边是$3000现金，一边是每个月少付多少（不算通货膨胀的话，30年总共大概少付多少），你自己随便选一个。3000如果不算通货膨胀，分摊到30年，每个月只分担八九块钱。

唯一不合算的情况是，比如三四年后利率大幅下降，然后你refinance，然后3000就到此为止。这样子三四年时间帮不了你节省3000. 但近几年内利率下降的可能性太低。

一般情况下，你如果十年不动也不refinance，买点合算。楼上说的对，要对你的贷款额来计算一下。

但是如果你短期内搬家卖房或者refinance, 那么买点会亏的。

如果是我的话，不会去买点的。等待refinance 的机会。当然有很小的机会永远也等不到。

从历史看，mortgage就08-09次贷危机后下降的，过去十几年在历史低位，造成了现在利率高的假象，其实从长一点时间段看，现在利率也不高。我更愿意相信利率会涨到10%以上。我觉得以后还是印钱印钱，然后通货膨胀继续，然后利率继续上涨。

如果是我的话，肯定不会去选ARM，利率差太少。虽然利率有极大的可能降下来。但是也有可能如果降不下来，那就太惨了，不值得为这点小利冒很大的风险。

newkids_on_the_block 写了： 2023年 9月 25日 18:17
如果是我的话，不会去买点的。等待refinance 的机会。当然有很小的机会永远也等不到。

还是买点好，只要确定三五年之内不卖房，即使三五年后有好的refinance机会，三五年期间多少也已经帮你节省了一些钱，到时候refinance，买点亏个几百一千的没多大事，房子都买了，还计较这么点小钱吗？短期内遇到refinance的概率很低的。

这里还有一个可以选择买point的理由：https://turbotax.intuit.com/tax-tips/ho ... /L1tUJ03Hz

请问，怎么正确理解这个表

ARM 才低 0.325%，不值得。反正之後幾年如果利率降了就從貸

iMaJia 写了： 2023年 9月 25日 19:26 ARM 才低 0.325%，不值得。反正之後幾年如果利率降了就從貸

应该只低0.25%, 看上面是6.75% 不是6.675%， typo

谢谢大家给的建议，看来30年固定利率是最佳选择，然后躺平就不再折腾，以后随便利率怎么变，我就踏踏实实当房奴

抱歉，我打错了，浮动利率前5年应该是6.75%

非得买吗？那就15 year fixed. 否则如果还是租便宜的话就等等，现金买短期国债，每8个月再重新衡量。说不定以后直接现金买了

agittar 写了： 2023年 9月 25日 20:00 ，然后躺平就不再折腾，以后随便利率怎么变，

如果以后利率低了，可以refinance啊，把剩余贷款转为新的低利率贷款，值得折腾的。

预期11月份涨0.25, 维持半年，然后明年下半年降息0.50 后年应该继续降息... ...