2025-09-14 11:11 来源: 麦克斯出国
发布于：湖北省
2015年，我收拾行李，从北京飞到美国，开始了移民生活。
那时候满脑子想的都是怎么在这片新土地上扎根，找工作拿绿卡买房子让孩子上学。
转眼10年过去了，身份稳定了，生活步入正轨，孩子也大了，我终于有空喘口气，开始琢磨一个问题——以后养老怎么办？
跟很多华人朋友聊天，发现大家都有个默认的“理想剧本”：退休后拿着美金回国养老，陪着爸妈，享受国内物美价廉的生活。
可这两年我越想越觉得，这事儿没那么简单。移民美国，不是想来就来，更不是“想走就走”的地方。回国养老，真有那么容易吗？
刚到美国那会儿，我压根没想过养老的事儿。毕竟30多岁，日子还长，忙着适应新环境都来不及。
后来跟朋友聊得多了，发现不少人都有类似的念头：在美国打拼，几十年之后，攒够钱退休后回国过日子。
听起来挺美——美元兑换人民币时，汇率一计算挺划算的；在国内物价较低，雇佣一位阿姨来照顾爸妈，费用也不是很贵；而且这样的话，还能够弥补这些年来未曾陪伴家人的遗憾呢。
可真要付诸行动，我才发现，现实远比想象复杂。
拿我自己来说，10年下来，我在这边有了稳定的工作，交了社保，拿了绿卡，生活轨迹已经深深嵌在美国这套体系里。
想“拍拍屁股回国”，不是钱够不够的问题，而是牵扯到身份、税务医疗家庭一堆乱七八糟的线，剪不断理还乱。
养老金能领吗？能，但没那么简单。
在美国待久了，社安金（Social Security），是退休后的基本保障。
只要你工作满一定的年限，交足了税，退休后就能按月领钱，而且哪怕你人在国外，也没什么问题。这点听起来挺靠谱，不过说真的，一挖掘细节，问题就显露出来了。
如果你拥有绿卡，同时计划返回国内养老，那么就需要关注以下几个方面。
首先关于医疗保障，必须提前了解清楚，当地与国内之间的差异，这一点很重要；
其次适应全新的生活方式，可能需要耗费一定的时间，例如饮食口味等方面，都需要慢慢去调整；
另外重新建立社交圈子，同样是一项充满挑战的任务，因为周围的环境已经发生了很大的改变。
绿卡这玩意儿，不是永久的“通行证”，而且你要是离开美国，超过6个月，边境官员或许会直接认为，你放弃了永久居留权。
绿卡没了，不过社安金却还能够领取，但是麻烦可就大了——美国税务局（IRS）居然会直接从你的养老金当中，轻而易举地预扣30%的联邦税。
也就是说，你辛苦积攒下来的退休金，在到手之后呢，竟然一下子就缩水了三分之一；并且你的养老计划或许会受到一定程度的影响。
更别提还有可能牵涉“弃籍税”——这种事物呢，特地针对那些舍弃绿卡或者美国公民身份的人，算起来也许是一笔较为可观的开销呢。
以后如果说还想稍微留点遗产给孩子，这样遗产税这件事也得好好地掂量清楚。
我有个朋友，前两年动了回国养老的念头，算了一圈账，发现光税就够他头疼好一阵子，最后还是老老实实待在美国。你说这钱是白交了吗？也不是，但总归让人觉得不甘心。
医疗怎么办？两边都不好使
在美国生活10年，医疗是个绕不过的话题。这边有Medicare，65岁以后可以用，覆盖不少医疗费用，可有个硬伤——这东西只能在美国用。
你要是回国养老，生病了怎么办？要么飞回美国治，要么在国内自掏腰包。可飞回来哪那么容易？且不说机票钱和时间成本，光是年纪大了坐十几个小时飞机，身体吃得消吗？
国内的医疗也不是没想过。我特意研究了一下，发现商业医疗险对年龄限制死严，60岁以上基本没戏。回国养老的人，大多都在这岁数啦，买不了保险呢，而且真要是碰上个大病，其实全得自己去扛哟。
国内公立医院，便宜确实便宜，但是排队挂号，找熟人托关系，这些老问题依然存在着。私立医院呢？费用不比美国低多少。
我有个亲戚，在美国患上了癌症，回来探亲期间进行复查，这一过程竟然花了好几万人民币，而且最后还是不得不飞回美国接着治疗。你说这算怎么回事儿？
中国绿卡？想都别想太简单
倘若加入了美国国籍，想要回国长期养老，那身份问题就越发麻烦了。理论层面上，美籍华人能够申请中国绿卡，不过此物品并非你一心想要便能拿到手的。
对于退休人士来说，基本上没有资格经由“工作”亦或是“人才引进”这条路径；投资移民的话，倒是可行，不过其门槛高得超乎想象，需要投入大量资金才行。
最为稳妥的，似乎是“亲属投靠”，不过前提是你得拥有在中国的直系亲属，并且还得连续居住满5年。
我算了算，自己爸妈还在，倒是能试试这条路。可他们年纪大了，我得早点回去陪着，等他们不在了，我还能不能续上这个身份？
再说5年时间得一直待在中国，中间跑回美国一趟都不行，不然就得从头开始。这么折腾下来，真不如老老实实待在一个地方。
两头跑？想多了累死你
很多人存有“完美设想”：先回国陪爸妈尽孝，而且等他们离去之后，再返回美国继续过日子。听起来蛮合理，其实我也曾有过这念头。
可倘若真到了那一日，你还拥有体力两边奔波吗？乘坐飞机十几个小时，时差一旦颠倒，生活节奏一旦混乱，年纪大了谁能够承受？
我有一位亲戚，仅仅是在国内两座城市之间照料老人，兄弟姐妹轮流前来都已疲惫不堪，更何况是中美之间这么大的跨度呢？
还有个事儿得想清楚——你孩子在美国怎么办？我家小孩已经在这边上学扎根了，将来多半也会在这边生活。
我要是回国养老，不就又成了“留守父母”？当年爸妈为了我忙活半辈子，我不想老了再让孩子为我操同样的心。这角色一换，滋味可不好受。
最现实的路怎么走？
聊了这么多，我觉得回不回国养老，不是看“哪边更舒服”，而是一场关于身份、钱医疗和家庭的综合博弈。
10年移民生活让我明白，美国这地方一旦扎了根，想拔腿走人没那么容易。 我给自己的建议是这样的：
如果你是美国公民，短期回国陪伴父母，这是个挺好的选择，身份方面没什么风险，福利也能得以保住。
绿卡持有者就得谨慎些了，长期回国养老，这相当于放弃身份，得算清弃籍税啦，养老金会缩水啦，还有遗产规划等这些账，并且还要想想以后回美探亲的签证该如何处理呢？
要是确实决意在国内养老，那越早规划越好——趁父母健在，趁自己身体尚可，赶快把身份、钱财这类事情给梳理好。
写在最后，移民美国已经有10年了，我从来没有对当年所做的那个决定感到过后悔。
不过不得不承认的是，顺着这条道路继续走下去的话，养老方面的问题要比当初想象的要复杂得多；回国去陪伴自己的父母，这是一份情谊。
但是实际的情况是，身份税务医疗等等这些硬性的条件就摆在那里，并不是仅仅凭借着感情就能够将其解决的。
华人经常会说“落叶归根”，可是到了我们这一代人这里，根到底在什么地方呢，或许需要重新去审视和定义一下了。
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