标 题: 论父母退休，孩子的大学学费和专业选择
发信站: BBS 未名空间站 (Thu Sep 7 10:55:09 2017, 美东)
虽然只是博士后，儿女的学费我出，自己的退休也会安排在60 之前
和儿子说好了：上公校，费用我负全责；去私校，我负责EFC和有利息的贷款部分。待
遇和他姐当年一样。
我退休，自己负责，不准备让孩子承担任何责任。争取干满25年，满60退休，拿退休前
工资的55%，争取用这个钱满足两老的基本生活开销；自己存在退休账户里的钱，争取
在退休时接近一百万，这样每年可以拿出来2%，做两老的旅游费用。结余的钱最后进养
老院。。。
我退休账户的投资并不出色，多年回报不如sp500，大约少了一个到两个百分点。尤其
近几年，离退休近了，慢慢从股市里退出来。但我没在股市里丢钱--2000年前后我不懂
股市，也没钱，观看了一场好戏，加上pension和社安保险的比较，让我懂了细水长流
的DCA投资方法和index投资合适我们普通人的基本原理。所以，从2002 年开始的退休
账户投资，既省了我很多税，也让我在女儿上私校时EFC计算上占了一点便宜。我这些
年能投入这么多，除了运气不错，太太和我没丢工作外，还得益于不管股市如何波动，
都挤出每分钱来投股市。另外，住在乡下，我们买的房子不大，也不贵，使我们有能力
把收入的很大一部分放进退休账户。
生物不是好的专业，只能用作跳板。以后学医学MBA等等都可能。生物是万金油专业，
对实际生活也很有用。无奈入门低，人多，加上海外落后国家来的人到现在还没有停止
的迹象，建议家长和孩子多讨论今后的去向和可能面对的收入低的困境。家长有钱留给
孩子，孩子又有兴趣，可以考虑。我没钱给孩子，两个孩子都和我讨论过，所以，女儿
没读生物，儿子至今没有显示任何读生物的迹象。。。
我和孩子经常说理想的。但我和太太能承受的清贫不是他们愿意经历的。他们对我做的
东西很支持，但明白我和太太的付出。我们尽力为他们负责，承包到大学毕业，也画了
一条分界线--大学毕业后他们必须自立。所以，我的退休也不指望他们。。。
（二0一七年九月四日）
对中产，有一份稳定的工作，孩子的学费/自己退休都不是问题
我快走出隧道了。自己的工作一直不稳定，所以，有此感叹。
多少收入都能过日子的。家庭的budget弹性很大。我记得我刚买自住房的时候，太太还
没有稳定的工作（part-time,20小时/礼拜，10块一小时），而我的博士后位置因老板
刚拿到新funding，有五年的稳定期，就决定买房子和开始退休计划。那时的budget全
按我一个人的收入来计划的，不敢贷款太多，不敢买大房子。。。等太太有了正式工作
，收入不多，但稳定，就开始考虑女儿大学的费用问题。好在女儿上大学前五年我搞懂
了need-based Financial Aid的计算原理，作了一些调整。以为万事大吉，谁想到女儿
上大学前一年，我工作没了。。。
为难的时候朋友伸出了援手。在朋友开的公司里干了两年，度过了金融危机最困难的时
刻，又找回原来的雇主，继续自己的职业生涯。女儿说：她很幸运，四年大学有惊无险
。她看到过高年级校友因父母丢工作而大学资助无法在学年中间变化的。。。
昨天看到有人质疑我说的。但看人家没提出具体的疑问，只是根据自己的经验来推测，
我就懒得回答了。每家情况不一样，计划很难有统一的模式。但弄懂了大学费用家庭该
负担的部分的计算，一些基本的税收投资原理，有一份稳定的工作，要achieve
financial freedom不是难事。
我就因为担心工作不稳定，很多计划都是提前的。我当年计划的excel计算模式，每个
milestone一直都写在我的记录本上。回头看，感慨万千啊。我知道很多很多网友比我
挣得多得多，网上随便一两句话我就能猜测出一个大概。我羡慕但不嫉妒。我按自己的
计划往前走，一步一步，一个milestone又一个milestone的鼓励自己。
儿子的大学学费其实还没有到位。但如果按我计划的，该不是难事。还有一些因素不在
我的掌控之中。所以，我还在拼命完善我的计划，希望不出意外。但我知道，就是出乎
意料之外的，我也有替代方案。
建议孩子五年内要上大学的网友，去各个学校的网站找financial aid calculator计算
以下，公立私立不同，但有一个大概的数字，就容易计划了。我和太太是提前一年开始
给儿子准备大学学费的，我就是知道了这个数字，心里笃定，和太太商量好怎么分配自
己的退休/孩子的大学开销，然后决定行动方案的。我和太太都市怕折腾的人，有一个
务实可行的方案，我们睡觉都安稳很多。。。
（二0一七年九月六日）
孩子大学选专业--说说生物专业的趣味性
今天早晨进办公室，发现打碎好的咖啡豆没了，就开始准备下一批。在公用的kitchen
里多呆了一会。碰到一位早年这里毕业的学生，算Amgen的founder之一，发财了退休了
来这里捐钱，资助研究生。聊起昨天我们实验室的学生给的一个talk，他说：我知道你
是幕后的英雄，你那些cell lines成就了学生的论文。昨天那个老鼠试验太impressive
了，三天啊，肿瘤基本就没有了。。。
很多science范围内的学科，物理化学生物等等，其实和现实生活需要比起来，唯有生
物最落后。基本每个生物研究方面的进步，都能让普通人受益。三年前大规模开始的
CRISPR应用，现在已经开始进临床，FDA批了一个了；大分子结构研究看起来和普通人
生活很远，其实不是，药物的设计筛选巴不得这个能往前走几大步，让现在大面积撒网
的筛选方法更有效率。。。生物的复杂性以及和现实生活的相关性，吸引了一批又一批
没有生活经历的高中生。几个礼拜前，生物改行在微软工作的老朋友带女儿来这里的大
学夏令营，说起感兴趣的是生物，能和我这个生物一线博士后讨论最前沿的CRISPR技术
,我哑然失笑：哎，科大毕业的爹地能在生物博士学位拿到后，毅然决然转行逃脱生物
的火坑，可下一代还是要跳进来啊。。。
我作这行有30年了，基本走完了从基础研究的hormone如何调控基因的表达，到应用研
究的药物筛选。研究工作每天重复的时候不多，往往是面对难题，自己找办法解决。我
每几个礼拜，几个月，都会有新的project,新的挑战。整天可以端一杯咖啡，看看文献
，对照自己要作的东西，找解决方案。两年前接手CRISPR,一年时间赶完后，又着手老
鼠模型的stable cell lines建立，三个月前移交给学生去作老鼠试验后，我又开始一
个新的挑战--我们研究的基因突变和癌细胞转移之间的关系。查完文献，发现试验技术
上一半人说能作出来，一半人作不出来。老板说，你也没作过，就死马当活马医吧。两
个礼拜前发现了作不出来的原因，解决技术问题，这个礼拜开始验证我们自己的科学假
设。。。
有人问我为啥不改行。其实，该问的是，在能吃饱穿暖的前提下，人该作点什么。
（二0一七年九月七日）
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发信人: Dua (Dua), 信区: Biology
标 题: Re: 论父母退休，孩子的大学学费和专业选择
发信站: BBS 未名空间站 (Thu Sep 7 13:13:22 2017, 美东)
是真爱啊
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发信人: SpringIsGone (DogFish), 信区: Biology
标 题: Re: 论父母退休，孩子的大学学费和专业选择
发信站: BBS 未名空间站 (Thu Sep 7 14:15:18 2017, 美东)
说一千道一万，生物科学的任何应用以及产生的利益都跟千老无关，至少在经济上无关
。你该失业还是会失业，尽管药厂，医生还有你老板可能因为你的发现发大财。
对在美国的高中生来说，如果想读医学院，那可以读生物。对国外来的人PhD，能跳出
去是最好的选择。跳不出去的只好自求多福，求如来佛祖保佑了。
【 在 midwestPstD (中西部博士后) 的大作中提到: 】
: 虽然只是博士后，儿女的学费我出，自己的退休也会安排在60 之前
: 和儿子说好了：上公校，费用我负全责；去私校，我负责EFC和有利息的贷款部分。待
: 遇和他姐当年一样。
: 我退休，自己负责，不准备让孩子承担任何责任。争取干满25年，满60退休，拿退休前
: 工资的55%，争取用这个钱满足两老的基本生活开销；自己存在退休账户里的钱，争取
: 在退休时接近一百万，这样每年可以拿出来2%，做两老的旅游费用。结余的钱最后进养
: 老院。。。
: 我退休账户的投资并不出色，多年回报不如sp500，大约少了一个到两个百分点。尤其
: 近几年，离退休近了，慢慢从股市里退出来。但我没在股市里丢钱--2000年前后我不懂
: 股市，也没钱，观看了一场好戏，加上pension和社安保险的比较，让我懂了细水长流
: ...................
发信人: benxiong811 (ben), 信区: Biology
标 题: Re: 论父母退休，孩子的大学学费和专业选择
发信站: BBS 未名空间站 (Thu Sep 7 18:33:07 2017, 美东)
太牛了，大哥请收下我的膝盖，葱白你，不是开玩笑，真心的。
【 在 midwestPstD (中西部博士后) 的大作中提到: 】
: 虽然只是博士后，儿女的学费我出，自己的退休也会安排在60 之前
: 和儿子说好了：上公校，费用我负全责；去私校，我负责EFC和有利息的贷款部分。待
: 遇和他姐当年一样。
: 我退休，自己负责，不准备让孩子承担任何责任。争取干满25年，满60退休，拿退休前
: 工资的55%，争取用这个钱满足两老的基本生活开销；自己存在退休账户里的钱，争取
: 在退休时接近一百万，这样每年可以拿出来2%，做两老的旅游费用。结余的钱最后进养
: 老院。。。
: 我退休账户的投资并不出色，多年回报不如sp500，大约少了一个到两个百分点。尤其
: 近几年，离退休近了，慢慢从股市里退出来。但我没在股市里丢钱--2000年前后我不懂
: 股市，也没钱，观看了一场好戏，加上pension和社安保险的比较，让我懂了细水长流
: ...................
发信人: goodscience (wonderfuscientist), 信区: Biology
标 题: Re: 论父母退休，孩子的大学学费和专业选择
发信站: BBS 未名空间站 (Thu Sep 7 19:53:21 2017, 美东)
每次看中西部大哥的帖子都感到一种温暖，仿佛是寒夜里拿手中的那一杯热茶。谢谢您
的好帖子。
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发信人: Bifujian (哈哈儿), 信区: Biology
标 题: Re: 论父母退休，孩子的大学学费和专业选择
发信站: BBS 未名空间站 (Thu Sep 7 21:42:16 2017, 美东)
太赞了。希望楼主每天都来发一篇。
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发信人: fish168 (大钵头), 信区: Biology
标 题: Re: 论父母退休，孩子的大学学费和专业选择
发信站: BBS 未名空间站 (Thu Sep 7 23:26:05 2017, 美东)
赞投资牛人! 喜欢做研究的可以读 MD PhD。 医学院学费也省了，千万不要光读生物
【在 midwestPstD(中西部博士后)的大作中提到：】
：虽然只是博士后，儿女的学费我出，自己的退休也会安排在60 之前
：
发信人: tochinaever (backchina), 信区: Biology
标 题: 论父母退休，孩子的大学学费和专业选择
发信站: BBS 未名空间站 (Thu Sep 7 23:32:57 2017, 美东)
楼主的计划得以顺利进行，跟其太太有稳定的工作密切相关（虽然开始几年没有）。
我一个千老，前十几年都是靠自己一份低工资维持全家人的开销，太太连生几个小孩后
才上学，太太需要学费，这样一来，什么计划都变成没计划了。现在小孩一个个要上大
学了，去私校读书，一年要七万啊，叫我怎么办怎么退休啊？看来此生没办法谈退休了
。呜呼哀哉……
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]发信人: laghs (微小), 信区: Biology
标 题: Re: 论父母退休，孩子的大学学费和专业选择
发信站: BBS 未名空间站 (Thu Sep 7 23:37:24 2017, 美东)
多谢分享。关于大学need-based financial aids的算法，有个问题。这是录取前只计
算一次，还是上学期间每年重算？比如2018年新生，要参考2016的保税。2019年二年级
，还要再看2017税表吗？
"每家情况不一样，计划很难有统一的模式。但弄懂了大学费用家庭该负担的部分的计
算，一些基本的税收投资原理，有一份稳定的工作，要achieve financial freedom不
是难事"
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发信人: laghs (微小), 信区: Biology
标 题: Re: 论父母退休，孩子的大学学费和专业选择
发信站: BBS 未名空间站 (Thu Sep 7 23:49:42 2017, 美东)
应该要不了7万每年。按楼主说的，去各个大学网站算算。一般来说年收入低于10万，
基本上就应该全免费了。15万以下也能免一大半。
【 在 tochinaever (backchina) 的大作中提到: 】
: 楼主的计划得以顺利进行，跟其太太有稳定的工作密切相关（虽然开始几年没有）。
: 我一个千老，前十几年都是靠自己一份低工资维持全家人的开销，太太连生几个小孩后
: 才上学，太太需要学费，这样一来，什么计划都变成没计划了。现在小孩一个个要上大
: 学了，去私校读书，一年要七万啊，叫我怎么办怎么退休啊？看来此生没办法谈退休了
: 。呜呼哀哉……
发信人: fish168 (大钵头), 信区: Biology
标 题: Re: 论父母退休，孩子的大学学费和专业选择
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Sep 8 00:23:07 2017, 美东)
税前还是税后？
【在 laghs(微小)的大作中提到：】
：应该要不了7万每年。按楼主说的，去各个大学网站算算。一般来说年收入低于10万，
：基本上就应该全免费了。15万以下也能免一大半。
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发信人: midwestPstD (中西部博士后), 信区: Biology
标 题: Re: 论父母退休，孩子的大学学费和专业选择
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Sep 8 09:29:55 2017, 美东)
嗯嗯，应该算。。。：）。
【 在 Dua (Dua) 的大作中提到: 】
: 是真爱啊
发信人: midwestPstD (中西部博士后), 信区: Biology
标 题: Re: 论父母退休，孩子的大学学费和专业选择
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Sep 8 09:32:01 2017, 美东)
不解决温饱，很难静下心来作研究的。博士后位置朝不保夕，是最大问题。没法长期计
划，越到后面找工作越难。。。
【 在 SpringIsGone (DogFish) 的大作中提到: 】
: 说一千道一万，生物科学的任何应用以及产生的利益都跟千老无关，至少在经济上无关
: 。你该失业还是会失业，尽管药厂，医生还有你老板可能因为你的发现发大财。
: 对在美国的高中生来说，如果想读医学院，那可以读生物。对国外来的人PhD，能跳出
: 去是最好的选择。跳不出去的只好自求多福，求如来佛祖保佑了。
发信人: midwestPstD (中西部博士后), 信区: Biology
标 题: Re: 论父母退休，孩子的大学学费和专业选择
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Sep 8 09:35:02 2017, 美东)
哈哈，谢谢，谢谢！这个周末和徒弟约好了钓鱼，秋钓差不多了。上周末去，收获不多
，十来斤，但鱼经过一个夏天的饱食，很肥美的。。。最近老朋友送孩子上学来的多，
多喝了几杯，把我春天钓的鱼吃得差不多了，我得准备冬天的贮备。：）。
【 在 benxiong811 (ben) 的大作中提到: 】
: 太牛了，大哥请收下我的膝盖，葱白你，不是开玩笑，真心的。
发信人: midwestPstD (中西部博士后), 信区: Biology
标 题: Re: 论父母退休，孩子的大学学费和专业选择
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Sep 8 09:40:42 2017, 美东)
在我的帖子下面说要自己付七万的学费，你家的收入至少20万以上，你在BSO---好消息
就是：如果你家的EFC是七万的话，有没有两个孩子同时上大学的年份？那样你还是有
一个孩子free上学的。所以，孩子有本事，就让他们上最好最有钱的学校吧。。。
【 在 tochinaever (backchina) 的大作中提到: 】
: 楼主的计划得以顺利进行，跟其太太有稳定的工作密切相关（虽然开始几年没有）。
: 我一个千老，前十几年都是靠自己一份低工资维持全家人的开销，太太连生几个小孩后
: 才上学，太太需要学费，这样一来，什么计划都变成没计划了。现在小孩一个个要上大
: 学了，去私校读书，一年要七万啊，叫我怎么办怎么退休啊？看来此生没办法谈退休了
: 。呜呼哀哉……
标 题: Re: 论父母退休，孩子的大学学费和专业选择
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Sep 8 09:41:10 2017, 美东)
还真不觉得自己投资牛。其实是没有冒险的本钱，不敢追求高回报高风险的投资。我现
在大部分度在现金里，你看过去几年股市涨了多少？我离退休越来越近，美国股市这么
高，不敢放太多。
【 在 fish168 (大钵头) 的大作中提到: 】
: 赞投资牛人! 喜欢做研究的可以读 MD PhD。 医学院学费也省了，千万不要光读生物
: ：虽然只是博士后，儿女的学费我出，自己的退休也会安排在60 之前
: ：
发信人: midwestPstD (中西部博士后), 信区: Biology
标 题: Re: 论父母退休，孩子的大学学费和专业选择
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Sep 8 09:49:00 2017, 美东)
每年都会重新计算的。但最好思念变化不要大起大落，毕竟学校每年用来资助的钱数量
不会变化太大。。。
用上一年的税表是申请大学的那一年。因截至日期大多是一月一号，你来不及用当年的
税表，所以，FASFA让你参照前一年的税表照工资单估算，到拿到w-2后，再去更正。一
般变化不大的。进大学后，填FASFA的日期是三月一日，你不用追回去两年了。
