（转载）突发：一个湾区普通家庭的财产规划（48岁，只有11米；估计退休时也就1.2亿）

[mesofish]

普通工薪米花在我帝都妥妥的1%，
甚至接近0.1%

大家差距大吗？

[曾经5段]

完全不一样，富一辈子跟穷一辈子的人生体验，还不论富人一般更长寿

你天天吃高档馆子, 我在家手幹面条, 也过得去。你坐商务舱旅游, 我网游, 出门嫌累

[Zephyrca]

此帖转自 haiwaihuaren 在 军事天地（Military） 的帖子：突发：一个湾区普通家庭的财产规划（48岁，只有11米；估计退休时也就1.2亿）

我是1975年生人，今年48岁；太太小我两岁。我们都是硅谷高科技行业的普通白领。我30岁才参加工作，目前三个孩子还在上中学。
目前，净资产分布是：
退休账户：3百万，其中401K里有两百万，Roth IRA有一百万。里面全是标普500指数基金和VGT。
房子净值：2百万。由于我一直在做Cash-out Refinance, 房贷余额还有不少。但是利息率只有3.5%，我也不在乎。今后会一直坚持从房子里套现用于投资指数基金。
基金账户：6百万，主要是VGT和少许标普500指数基金

我过去十几年的策略：
基金组合年化增长率为12%。事实上，过去10年，我的基金组合的年化增长率做到了14%。
每年保持30%左右的储蓄率（包括雇主的401K Match）。
继续持续做Cashout Refinance，利用高杠杆提高自住房里房产净值的增长率。

假设我们干到到65岁时退休，那么到时候我的净资产大约就是：11MM * 1.15^17 = 118MM

4年后，小女开始进入大学；7年后，两个儿子也会进入大学。按照每个孩子大学费用50万算起，到退休时，他们的大学费用的总共的机会成本大约是：0.5MM * 1.12 ^ 13 + 2 * 0.5MM * 1.12 ^ 10 = 5MM
所以，到我退休时，净资产大约为 113MM。

退休后，我们夫妇每年的SSB(Social Security Income)大约是10万美元；大约每年要从退休账户里再拿出40万美元，也就是净资产的0.4%。加上我会降低自住房的杠杆率，那么我的净资产增长率会略微下降为10%。我觉得这是一个保守数字。

这就是一个基金定投的湾区普通家庭的退休资产状况展望。

没说年薪就是耍流氓，怕别人算出数字的漏洞。谁来科普一下18年前刚毕业的MS或者PHD年薪多少？

[Zephyrca]

backdoor？

backdoor每年最多只是6千吧，18年下来也就10万，年化率14%怎么可能1m？更别说经历08的crash了，其实如果数字真实，建议帖主去华尔街投行吧，比码公赚得更多

[Zephyrca]

想想弯曲还有很多单收入也能养一家人，并且还能买房，存钱，还能将来退休。
双工资，这个真的不多。

18年前能躲过08年的金融危机没被裁保持高收入，退休账户没缩水，这还叫“普通家庭”？是不是对普通有什么误解？

[Zephyrca]

完全不一样，富一辈子跟穷一辈子的人生体验，还不论富人一般更长寿

是啊，为富作歹象索罗斯那种人…

[Livermore1930]

18年前能躲过08年的金融危机没被裁保持高收入，退休账户没缩水，这还叫“普通家庭”？是不是对普通有什么误解？

就一凡尔赛意淫文，你还当真了。

[datada]

真能吹。

[lonelyarcher]

吹得吧
十八年前开始一直买房地产也能达到这个数
只是能有千分之一比例吧，还尼玛普通
如果未来中美彻底翻脸开战了，你的1.2亿还能保住不最后怕是跟金牌讲师一样进集中营要饭吧

[swuwan]

工作这么久，双职工都在高科技行业，工资股票加上投资，家庭总资产超10米，这是正常现象

[trieste]

backdoor每年最多只是6千吧，18年下来也就10万，年化率14%怎么可能1m？更别说经历08的crash了，其实如果数字真实，建议帖主去华尔街投行吧，比码公赚得更多

有个Mega backdoor Roth，我没做过，但是我大约看了看。能存up to 4w6一个人，两个人就是9万2，一年。

https://www.nerdwallet.com/article/inve ... roths-work

Many investors choose the Roth IRA for a tax break in retirement, but it does have a restriction: income levels. This means high-income earners could be locked out of contributing to a Roth IRA.

That’s where the mega backdoor Roth comes in: if fortune smiles on you, this strategy could allow you to stash an extra $46,000 into a Roth IRA or Roth 401(k) in 2024, then roll it into a mega backdoor Roth. But that “if” is big. You could even call it mega.

[Zephyrca]

有个Mega backdoor Roth，我没做过，但是我大约看了看。能存up to 4w6一个人，两个人就是9万2，一年。

https://www.nerdwallet.com/article/inve ... roths-work

Many investors choose the Roth IRA for a tax break in retirement, but it does have a restriction: income levels. This means high-income earners could be locked out of contributing to a Roth IRA.

That’s where the mega backdoor Roth comes in: if fortune smiles on you, this strategy could allow you to stash an extra $46,000 into a Roth IRA or Roth 401(k) in 2024, then roll it into a mega backdoor Roth. But that “if” is big. You could even call it mega.

哪有$46000那么多，如果有雇主match的话，要减掉match那部分，一般雇主match是3% safe harbor，家庭收入50万年薪就是1万5。所以能额外放的就是3万左右，而且还要看雇主401k是否允许mega roth。就算俩人放3万/年，18年才刚1m，但是，18年前哪里让你放这么多？18年前连mega Roth都没有！搜了下好像是2010或者2013年才有的mega Roth。这网站上说了，搞这个mega roth最好要问一下专业人士，这些号称千万资产的华人有几个找过CFP管理自己财务？都是网上search出一些information来yy

The mega backdoor Roth allows you to save a maximum of $69,000 in your 401(k) in 2024. How does this add up? The regular 401(k) contribution for 2024 is $23,000 ($30,500 for those 50 and older). You can put an additional $46,000 of after-tax dollars into your 401(k) account, assuming you don't get an employer match.
If you do get an employer match, you'll need to deduct your employer contributions from the $46,000.

[BCQ1]

你知道什么叫RMD吗，放多了强制取税也高的

[fyou]

讲真，看这种帖子，除了给小黄人马工拉仇恨，没别的效果了
Btw：小黄人造人恨，不是没理由的，特别是放毒后

[bam]

你知道什么叫RMD吗，放多了强制取税也高的

There’s no RMD for Roth

[trieste]

18年前能躲过08年的金融危机没被裁保持高收入，退休账户没缩水，这还叫“普通家庭”？是不是对普通有什么误解？

2008/2009年tech裁员不是很多。我们家两个人都没事。
我认识的有2个在那时候被裁的，但是99%的人都没事。那时候大家正在热火朝天地考虑海归，没太焦虑这里的工作。
工作很稳定，所以大部分人2009之后抄底了美国的房子。
如果那时候已经在湾区的，赶上了最好的时候。

[trieste]

哪有$46000那么多，如果有雇主match的话，要减掉match那部分，一般雇主match是3% safe harbor，家庭收入50万年薪就是1万5。所以能额外放的就是3万左右，而且还要看雇主401k是否允许mega roth。就算俩人放3万/年，18年才刚1m，但是，18年前哪里让你放这么多？18年前连mega Roth都没有！搜了下好像是2010或者2013年才有的mega Roth。这网站上说了，搞这个mega roth最好要问一下专业人士，这些号称千万资产的华人有几个找过CFP管理自己财务？都是网上search出一些information来yy

The mega backdoor Roth allows you to save a maximum of $69,000 in your 401(k) in 2024. How does this add up? The regular 401(k) contribution for 2024 is $23,000 ($30,500 for those 50 and older). You can put an additional $46,000 of after-tax dollars into your 401(k) account, assuming you don't get an employer match.
If you do get an employer match, you'll need to deduct your employer contributions from the $46,000.

我说了呀，我没做过。
但是有backdoor的，是可以超过6千刀的。

[Zephyrca]

我说了呀，我没做过。
但是有backdoor的，是可以超过6千刀的。

大公司高管都是用deferred compensation plan来安排退休金的，不是什么mega Roth

[BCQ1]

There’s no RMD for Roth

401K不是2百万么

[sdogdog]

这个有什么值得讨论的吗？不论真假。年薪10万以上大多数人都能活得很好。
健康的生活和价值观比炫富或者羡慕嫉妒恨更值钱