美国养老金没钱了！新法案变相规定67岁前不得支取养老金

[Zephyrca]

理论上这样没问题。但先拿的5年可以投资（假设买SPY指数这种比较保守，基本肯定能有增值的做法），所以实际break even的年头可能还要长点。可能80出头吧。

如果开始拿ssn就要很小心总收入不要超过4万个人，7万家庭，否则ssn的85%都要交税。但是光拿ssn够活吗？交的税和所谓的投资可以抵消了吧

[windy]

如果62退了才会考虑提前拿退休金吧。不然真是给国家做恭喜了。这里讨论的应该是62退了，可以马上从SSN里拿钱。有的人退休账户的钱足够花的，选择到67再开始领。也有的一到62马上领。如果62没退，肯定不能去领的

当然道理是一样的。提前领了等于退休账户的等额资金可以继续投资。

如果开始拿ssn就要很小心总收入不要超过4万个人，7万家庭，否则ssn的85%都要交税。但是光拿ssn够活吗？交的税和所谓的投资可以抵消了吧

[Zephyrca]

如果62退了才会考虑提前拿退休金吧。不然真是给国家做恭喜了。这里讨论的应该是62退了，可以马上从SSN里拿钱。有的人退休账户的钱足够花的，选择到67再开始领。也有的一到62马上领。如果62没退，肯定不能去领的

当然道理是一样的。提前领了等于退休账户的等额资金可以继续投资。

提前领了能投资，但是后来领的能投资的基数大了。如果假设投资的回报率一样，等式的两边就可以消掉了。所以break even的岁数还是78.6

[longtian]

算break even的年纪把通胀也包括进去，算现在的current value,保证break even岁数超过80。

重点是62岁你可以周游世界，72岁估计你就不想出门了。很多老年人根本没办法做好投资理财，就不要幻想财富增值了

提前领了能投资，但是后来领的能投资的基数大了。如果假设投资的回报率一样，等式的两边就可以消掉了。所以break even的岁数还是78.6

[sunnycoast]

楼主本来就是个翻墙上菌斑，然后又时不时从菌斑流窜到美新的外宣。所有发在美新的帖子的主旨就是美国完了 美华完了，

很不幸楼主是你同志， 也是轮逼一族， 不信你和他沟通一下看看

[jkxf]

算break even的年纪把通胀也包括进去，算现在的current value,保证break even岁数超过80。

重点是62岁你可以周游世界，72岁估计你就不想出门了。很多老年人根本没办法做好投资理财，就不要幻想财富增值了

现在美国通胀高启，看新闻看周围像乱世，真的不要幻想财富增值。

[jhe123]

很不幸楼主是你同志， 也是轮逼一族， 不信你和他沟通一下看看

你个菌斑的粉蛆一条，居然把你的同行污蔑成敌人，太不顾你们俩的同志情谊了。

[windy]

我用Excel算了一下，假设每年投资收益8% （SP500 过去30年平均年回报9-10%), 每年通胀2.5% (过去30年的平均）。 每年的SS benefit随通胀增加。我用Excel表算了下，break even的年龄是88-89岁！如果把投资收益降到7%，把通货膨胀增加到3%，break even的年龄能下降到83~84.

Annual Invest Ret 8% Inflation Rate 2.5%
Full Retirement $20,000 62 Reti $14,000
62 Retire 67 Retire Full SS Benefit
62 14,000 0 20,000
63 29,400 0 20,600
64 46,311 0 21,218
65 64,851 0 21,855
66 85,148 0 22,511
67 108,738 22,628 22,628
68 133,673 47,632 23,194
69 161,009 75,217 23,774
70 190,947 105,602 24,368
71 223,707 139,027 24,977
72 259,524 175,750 25,601
73 298,655 216,051 26,241
74 341,375 260,232 26,897
75 387,983 308,620 27,569
76 438,802 361,568 28,258
77 494,181 419,457 28,964
78 554,497 482,702 29,688
79 620,158 551,748 30,430
80 691,604 627,079 31,191
81 769,312 709,216 31,971
82 853,796 798,723 32,770
83 945,612 896,210 33,589
84 1,045,361 1,002,336 34,429
85 1,153,693 1,117,813 35,290
86 1,271,309 1,243,410 36,172
87 1,398,967 1,379,959 37,076
88 1,537,486 1,528,359 38,003
89 1,687,752 1,689,581 38,953
90 1,850,721 1,864,674 39,927

提前领了能投资，但是后来领的能投资的基数大了。如果假设投资的回报率一样，等式的两边就可以消掉了。所以break even的岁数还是78.6

[ShuiNi]

问题是对于普通人来说，美国躺平的开支太大，房产税，保险。。。
现在通胀这么厉害，吃的这些年涨了多少？不停的军火开支，印钱。。。
普通人不继续做无法生存。

相对而言国内躺平成本小很多。

退休了可以搬家到便宜的州，比如把加州的house卖了搬去穷州，cost 一下子就降下来了。或者直接搬家去越南，拿美国的退休金养个越南妹，爽死。

[cng]

多数老人的投资收益低于5％，因为他们都会选低风险。7％对70岁以上的来说太高了。当然有不在乎的但他们也钱多的不在乎那几千块的差。

我用Excel算了一下，假设每年投资收益8% （SP500 过去30年平均年回报9-10%), 每年通胀2.5% (过去30年的平均）。 每年的SS benefit随通胀增加。我用Excel表算了下，break even的年龄是88-89岁！如果把投资收益降到7%，把通货膨胀增加到3%，break even的年龄能下降到83~84.

Annual Invest Ret 8% Inflation Rate 2.5%
Full Retirement $20,000 62 Reti $14,000
62 Retire 67 Retire Full SS Benefit
62 14,000 0 20,000
63 29,400 0 20,600
64 46,311 0 21,218
65 64,851 0 21,855
66 85,148 0 22,511
67 108,738 22,628 22,628
68 133,673 47,632 23,194
69 161,009 75,217 23,774
70 190,947 105,602 24,368
71 223,707 139,027 24,977
72 259,524 175,750 25,601
73 298,655 216,051 26,241
74 341,375 260,232 26,897
75 387,983 308,620 27,569
76 438,802 361,568 28,258
77 494,181 419,457 28,964
78 554,497 482,702 29,688
79 620,158 551,748 30,430
80 691,604 627,079 31,191
81 769,312 709,216 31,971
82 853,796 798,723 32,770
83 945,612 896,210 33,589
84 1,045,361 1,002,336 34,429
85 1,153,693 1,117,813 35,290
86 1,271,309 1,243,410 36,172
87 1,398,967 1,379,959 37,076
88 1,537,486 1,528,359 38,003
89 1,687,752 1,689,581 38,953
90 1,850,721 1,864,674 39,927

[zmz123]

当然是越早领越好

为什么领得晚会高一些？背后有很多精算师计算过的，总体上领得越晚，即使高出20%，总体支出还是更少。也就是说你领得越晚，你的life expectancy相对较短。所以要早点享受生活，不要为了高那么一点点的退休金表面金额去推迟领取

这个要具体分析。
假如有一个非常好的工作，收入也很高，就可以干到67甚至更久，还是划算
假如只有一个 home depot 苦巴巴的最低工资的工作，那当然早点退休划算

[YL7983]

各位将军，有没有考虑税的问题？
比如说你现在还在上班去领的话，增加的那点钱都交税吧？
这应该是一个很复杂的问题，每个人的情况不一样。
不要想太多，人算不如天算的！

[windy]

我把投资收益率降到5%,通胀用2.5，break even是 80~81. 如果收益能有6%, break even就是82~83.

其实收益率多少也看退休金的总数。一般可以2年用的钱存money market或短期债卷，3-5年的买bond之类收益高点，但风险较低的投资，这种一般能有5%左右的收益了。剩下的完全可以按正常投资，这种应该有8%左右的回报。如果5年的生活费在总退休金里的比例不是太高，7%左右的收益应该是没太大难度的。

多数老人的投资收益低于5％，因为他们都会选低风险。7％对70岁以上的来说太高了。当然有不在乎的但他们也钱多的不在乎那几千块的差。

[cng]

我把投资收益率降到5%,通胀用2.5，break even是 80~81. 如果收益能有6%, break even就是82~83.

其实收益率多少也看退休金的总数。一般可以2年用的钱存money market或短期债卷，3-5年的买bond之类收益高点，但风险较低的投资，这种一般能有5%左右的收益了。剩下的完全可以按正常投资，这种应该有8%左右的回报。如果5年的生活费在总退休金里的比例不是太高，7%左右的收益应该是没太大难度的。

很多老人2008亏的钱到死都没回来，因为他们必须把亏本的投资卖掉来维持生活。

[gjq]

一直是这个规定啊
早开始拿就得一直少拿啊

现在规定，如果67岁之前开始领，67岁以后一直到死也只能领70%

[windy]

这就是我说的老年人的投资办法啊，留5年的钱做缓冲。除非20年的的大萧条，5年后股市都会回来的。

如果5年的生活费在整个财产占了70%，那确实只能做安全，但是低收益的投资。但如果5年的钱只是生活费的20%，那大部分投资还是可以做高收益高风险的投资

很多老人2008亏的钱到死都没回来，因为他们必须把亏本的投资卖掉来维持生活。

[foxrun123]

如果开始拿ssn就要很小心总收入不要超过4万个人，7万家庭，否则ssn的85%都要交税。但是光拿ssn够活吗？交的税和所谓的投资可以抵消了吧

进入73（？）岁以后，IRA 401k 之类的延税退休帐户，要开始RMD强迫领钱出来，算作是你的 income。在这情况下，机乎不可避免的，你的 ssn 的85%都要交税。不但如此，若你的IRA 401k 之类的延税退休帐户存太多钱，RMD 就会领出大数额，造成 income （年收入）过高，medicare 会要你交双倍或三倍的保费。

[Nameless]

这确实是个类似“多收了三五斗”的问题。值得找会计师

进入73（？）岁以后，IRA 401k 之类的延税退休帐户，要开始RMD强迫领钱出来，算作是你的 income。在这情况下，机乎不可避免的，你的 ssn 的85%都要交税。不但如此，若你的IRA 401k 之类的延税退休帐户存太多钱，RMD 就会领出大数额，造成 income （年收入）过高，medicare 会要你交双倍或三倍的保费。

[Nameless]

多谢。美国华人平均寿命为86.1岁。

一个“平均”美国华人应该在62岁就拿ss benefits.
尽可能早拿，多拿。问题是双职工已经比较亏：是不是只能在自己的和配偶两种里二选一？

还有个生活质量的问题：对平均美华，62-72的智力，体力，享受生活的乐趣的能力应该远超76-86这个需要被照顾的高龄阶段。

我用Excel算了一下，假设每年投资收益8% （SP500 过去30年平均年回报9-10%), 每年通胀2.5% (过去30年的平均）。 每年的SS benefit随通胀增加。我用Excel表算了下，break even的年龄是88-89岁！如果把投资收益降到7%，把通货膨胀增加到3%，break even的年龄能下降到83~84.

Annual Invest Ret 8% Inflation Rate 2.5%
Full Retirement $20,000 62 Reti $14,000
62 Retire 67 Retire Full SS Benefit
62 14,000 0 20,000
63 29,400 0 20,600
64 46,311 0 21,218
65 64,851 0 21,855
66 85,148 0 22,511
67 108,738 22,628 22,628
68 133,673 47,632 23,194
69 161,009 75,217 23,774
70 190,947 105,602 24,368
71 223,707 139,027 24,977
72 259,524 175,750 25,601
73 298,655 216,051 26,241
74 341,375 260,232 26,897
75 387,983 308,620 27,569
76 438,802 361,568 28,258
77 494,181 419,457 28,964
78 554,497 482,702 29,688
79 620,158 551,748 30,430
80 691,604 627,079 31,191
81 769,312 709,216 31,971
82 853,796 798,723 32,770
83 945,612 896,210 33,589
84 1,045,361 1,002,336 34,429
85 1,153,693 1,117,813 35,290
86 1,271,309 1,243,410 36,172
87 1,398,967 1,379,959 37,076
88 1,537,486 1,528,359 38,003
89 1,687,752 1,689,581 38,953
90 1,850,721 1,864,674 39,927

[foxrun123]

这确实是个类似“多收了三五斗”的问题。值得找会计师

我不知道 “多收了三五斗”的故事典故，但是美国税法设了不少的“坑”给退休老人，似乎有点欺负老人家没力气上街抗异。